Financiamento é sempre uma questão complicada, pois envolve normalmente altos valores. O que faz com que seja necessário levar um bom tempo para quitar o débito. Normalmente sendo pagos em parcelas mensalmente, os financiamentos acabam fazendo parte das nossas vidas às vezes por décadas. Mas, é sempre um alívio quando são quitados, será que vale a pena quitar o financiamento antes do prazo?
Muitas pessoas possuem dúvidas de qual a melhor maneira de se lidar com um financiamento, pois cada um tem uma filosofia diferente de vida. Que faz cada um ver o dinheiro de maneira diferente. É bem comum as pessoas acharem que pagar parcelado é uma maneira mais eficiente, pois vai pagando de pouco em pouco.
Contudo, por vezes, quitar o financiamento antes do prazo pode ser algo positivo. Muitas empresas aceitam renegociar os juros quando o cliente se propõe a pagar tudo antes do prazo. Então você consegue dessa maneira economizar um bom valor.
Nesse texto vamos tratar sobre esse assunto. Será que vale a pena ou não quitar o financiamento antes do prazo? E qual a melhor maneira de fazer isso? É claro que para fazer essa escolha você precisa estar com algum dinheiro “sobrando”, caso não tenha, continue pagando as parcelas aos poucos.
A possibilidade de quitar um financiamento antes do prazo é bastante discutida entre as pessoas, mas, sim, é possível você realizar isso. Além do que, os bancos são obrigados legalmente a aceitar o seu pedido de quitação do financiamento. Assim, encerrando de vez essa bendita dívida.
Tabela Sacre: saiba como funcionam as parcelas de um financiamento
Essa obrigatoriedade de aceitar quitar o financiamento antes do prazo está garantida no Código de Defesa do Consumidor. Então tanto é possível, quanto é direito dado a nós por lei. Normalmente você se vê nesse tipo de situação de quitar a dívida antecipadamente quando recebe uma grana extra, como uma herança, por exemplo.
Quando você realiza esse procedimento de quitação do valor de forma antecipada, tem o direito de receber um desconto sobre os juros incidentes ao tempo de adiantamento. Fazendo com que a sua dívida se torne um pouco mais barata do que seria se pagasse as parcelas de maneira normal.
Para quitar o financiamento antes do prazo existe a necessidade de se falar com o banco responsável pelo seu financiamento, para que eles fiquem sabendo do seu desejo. Assim, você poderá pedir informações a eles a respeito do desconto sobre os juros futuros, que farão com que as parcelas sejam recalculadas, para valores menores.
O pagamento à vista é bem facilitado, com a emissão de um boleto no valor do saldo devedor. É possível também que você utilize o seu FGTS para amortizar parte do valor do financiamento e conseguir quitar o financiamento antes do prazo. No entanto, só é possível fazer essa operação se você utilizou o Sistema Financeiro de Habitação ou SFH.
Para saber se é uma boa ideia antecipar o pagamento do seu financiamento você pode utilizar uma calculadora de quitação antecipada. Existem vários sistemas especializados nesse tipo de situação que lhe permitem fazer o cálculo. Como por exemplo, o site do Ministério Público de Santa Catarina.
Em suma, o que faz quitar o financiamento antes do prazo ser algo vantajoso ou não, é o valor do Custo Efetivo Total (CET) do financiamento, comparado com o valor da rentabilidade anual líquida do investimento no qual o valor está aplicado ou poderia ser aplicado. Então, se o Custo Efetivo Total for maior, é porque a quitação do financiamento será algo positivo.
No entanto, saiba que o CET não é a mesma coisa que taxa de juros. Ele possui muito mais custos envolvidos em um financiamento imobiliários. O CET é baseado nos seguintes valores:
Ao realizar uma operação de crédito pelo Sistema Financeiro de Habitação o Custo Efetivo Total gira em torno de 12% ao ano, para os imóveis de até R$ 1,5 milhão.
Então, caso você esteja investindo o valor que usaria para quitar a dívida, e consiga um valor maior que Custo Efetivo Total ao ano, é mais vantajoso manter o investimento do que quitar o financiamento antes do prazo.
Mesmo não tendo dinheiro para quitar o financiamento antes do prazo, existem maneiras para você diminuir a quantidade de juros que está pagando. Sendo a melhor dessas estratégias a portabilidade bancária. Essa é uma boa alternativa porque a Taxa Selic está relativamente baixa, o que faz os juros do financiamento também diminuírem.
Então, se você migrar o financiamento de um banco para outro, acabará aproveitando essas taxas de juros mais abaixo do que as cobradas anteriormente. No entanto, acabará passando por uma nova análise de crédito e também assinará um novo contrato.
Contudo, como as taxas de juros estão bem abaixo, isso acaba sendo algo bastante vantajoso. Mesmo gastando valores adicionais de cartório e para fazer uma nova avaliação do valor do imóvel.
Se você está preocupado com o seu banco não permitir a migração da dívida, saiba que ele é obrigado a isso. E muitas vezes quando os clientes propõem essa mudança, até mesmo costumam oferecer uma renegociação do contrato, para manter o cliente no banco.
Após, finalmente quitar o seu financiamento imobiliário, você deve registrar o termo de quitação da dívida no Cartório de Registro de Imóveis. Com esse termo emitido pela instituição financeira e registrado pelo cartório, o proprietário não terá mais problemas com essa questão de financiamento.
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